Как завещать банковский вклад

Распорядиться деньгами на банковском счёте на случай смерти можно двумя способами: оформить завещательное распоряжение в банке или составить завещание у нотариуса. Распоряжение в банке бесплатно и касается средств в этом банке. Нотариальное завещание позволяет распорядиться не только вкладами и счетами, но и другим имуществом, в том числе тем, которое появится в будущем (ст. 1128 ГК РФ, ст. 1120 ГК РФ).

В обоих случаях вы определяете, кому должны достаться деньги после вашей смерти. Но даже если назван один наследник, ему не обязательно перейдёт весь остаток на счёте. Имеют значение права пережившего супруга на общее имущество, обязательная доля некоторых наследников и долги умершего.

Что выбрать: распоряжение в банке или завещание у нотариуса

Оба способа законны, и проходить их один за другим не нужно. Если речь только о деньгах в одном банке, может быть достаточно банковского распоряжения. Если имущество находится в разных банках или включает не только деньги, обычно удобнее нотариальное завещание (ст. 1120 ГК РФ, ст. 1125 ГК РФ, ст. 1128 ГК РФ, Правила № 351).

Как оформить завещательное распоряжение в банке

Завещательное распоряжение — документ, которым владелец банковских средств назначает их получателей на случай своей смерти. В отношении этих денег оно имеет такую же силу, как нотариально удостоверенное завещание. Дополнительно идти к нотариусу не требуется (ст. 1128 ГК РФ). Банк оформляет распоряжение бесплатно (п. 3 Правил № 351).

1. Узнайте, в какой офис обратиться

   Распоряжение оформляют в отношении средств соответствующего банка, но порядок обслуживания и перечень офисов, где это делают, могут различаться. Перед визитом уточните у своего банка, куда прийти. То, что доступно в одном банке, не обязательно действует в другом.

2. Придите лично с документом, удостоверяющим личность

   Оформить завещательное распоряжение через представителя нельзя. Банк должен удостоверить вашу личность по паспорту или другому подходящему документу, а само распоряжение вы должны подписать собственноручно. Доверенность не заменяет личного волеизъявления владельца средств (пп. 2–5 Правил № 351).

   Если из-за физических недостатков, тяжёлой болезни или неграмотности подписать документ самостоятельно невозможно, ниже описан специальный порядок для нотариального завещания.

3. Определите, какие деньги и кому оставить

   Сначала решите, на какие счета или средства должно распространяться распоряжение. Не обязательно составлять документ на каждый счёт: одно распоряжение может охватывать все средства на нескольких счетах одного банка либо средства на определённом счёте (п. 6 Правил № 351). Если счета открыты в разных банках, понадобятся распоряжения в соответствующих банках или нотариальное завещание.

   Не считайте, что распоряжение, составленное раньше, непременно охватывает любой новый счёт или банковский продукт. Если прежний счёт закрыт и вместо него открыт другой, уточните в банке, действует ли документ в отношении нынешних средств. При необходимости составьте новое распоряжение.

   Затем определите получателей и их доли. Можно назначить одного или нескольких человек, а также указать юридическое лицо. Для граждан нужны корректные ФИО, для организации — полное наименование и место нахождения. Если получателей несколько, но доли не определены, деньги выдаются им поровну (п. 7 Правил № 351).

   Можно также назначить запасного — подназначенного — наследника. Он наследует в предусмотренных законом случаях выбытия основного наследника: например, если тот умер до открытия наследства, не принял его, отказался от него, не имеет права наследовать или отстранён от наследования. Подназначение не действует просто при любом затруднении, которое можно назвать словами «не смог получить деньги». Если для вас это важно, обсудите с банком или нотариусом, какие предусмотренные законом случаи нужно отразить в документе (ст. 1121 ГК РФ, п. 7 Правил № 351).

   При желании можно предусмотреть и условия выдачи денег — например, определённый срок или достижение получателем установленного возраста. Но не любое условие, придуманное владельцем счёта, допустимо: оно должно соответствовать закону (пп. 7–8 Правил № 351).

4. Проверьте подготовленный текст и подпишите

   Перед подписанием прочитайте распоряжение целиком. Проверьте, что в нём правильно указаны:

   • место и дата составления;
   • ваше место жительства;
   • ФИО получателей-граждан либо полное наименование и место нахождения организации, если деньги предназначены юридическому лицу;
   • счета или средства, на которые распространяется распоряжение;
   • доли получателей, если вы решили их определить;
   • запасной получатель и условия выдачи, если вы их предусмотрели.

   Важно не только отсутствие ошибок в реквизитах, но и соответствие текста вашей воле. Если что-то записано неправильно, попросите подготовить новый, корректный документ и не подписывайте прежний. Исправления и приписки в распоряжении не допускаются. Подпись и дату ставит сам завещатель (пп. 5–9 Правил № 351).

5. Заберите удостоверенный экземпляр

   Распоряжение составляют в двух экземплярах, и оба удостоверяет сотрудник банка в установленном порядке. Один экземпляр вы получаете на руки, второй регистрируют и хранят в банке (пп. 10–11 Правил № 351).

   После оформления у вас должен остаться удостоверенный документ. Одного устного подтверждения сотрудника о том, что сведения внесены в систему, недостаточно.

Как завещать банковские деньги у нотариуса

Нотариальное завещание позволяет распорядиться конкретным вкладом, счетами в разных банках либо сразу всем своим имуществом, включая то, которое появится в будущем. Для этого не нужно предварительно оформлять распоряжения в каждом банке (ст. 1120 ГК РФ).

1. Обратитесь к нотариусу лично

   Составить завещание через представителя нельзя: завещатель сам решает, кому и какое имущество оставить. При удостоверении завещания не требуется доказывать нотариусу, что всё названное имущество уже принадлежит вам. Поэтому выписки со счетов и документы на каждую вещь не являются обязательным для всех условием удостоверения завещания (ст. 57 Основ законодательства РФ о нотариате).

2. Решите, что должно охватывать завещание

   Вы можете назвать конкретный вклад или счета либо распорядиться всем принадлежащим вам имуществом, в том числе будущим. Укажите, кого хотите назначить наследниками, и определите доли, если наследников несколько. Объясните нотариусу, какой вариант выбираете, чтобы текст завещания отражал именно его (ст. 1120 ГК РФ).

   При этом завещать можно своё имущество и свою часть общего имущества супругов, но не собственность пережившего супруга. Право отдельных наследников на обязательную долю тоже нужно учитывать. Эти ограничения разобраны ниже.

3. Прочитайте текст, подпишите и получите завещание

   Если нотариус записал завещание с ваших слов, до подписания нужно полностью прочитать его в присутствии нотариуса. Если вы не можете прочитать текст самостоятельно, его оглашает нотариус, а в документе делают соответствующую отметку (ст. 1125 ГК РФ).

   Перед подписью проверьте:

   • какое имущество охватывает завещание;
   • правильно ли названы наследники;
   • верно ли указаны доли, если вы их устанавливаете;
   • соответствует ли весь текст тому, как вы хотите распорядиться имуществом.

   После проверки завещание подписывают в предусмотренном законом порядке и удостоверяют у нотариуса. Получите удостоверенный документ и сохраните его.

Если вы не можете подписать завещание самостоятельно

Банковское распоряжение владелец средств обязан подписать сам. Для нотариального завещания есть исключение: если завещатель не может подписаться из-за физических недостатков, тяжёлой болезни или неграмотности, по его просьбе это может сделать другой гражданин в присутствии нотариуса. В завещании указывают причину и сведения о человеке, который поставил подпись (п. 3 ст. 1125 ГК РФ).

Такого человека называют рукоприкладчиком. Он только подписывает завещание, но не решает за владельца имущества, кому оно достанется. Это не представитель по доверенности.

Выбрать для подписи любого знакомого нельзя. Закон не допускает в этой роли (п. 2 ст. 1124 ГК РФ):

• человека, в пользу которого составлено завещание или сделан завещательный отказ, а также его супруга, детей и родителей;
• нотариуса или другое лицо, удостоверяющее завещание;
• не полностью дееспособного или неграмотного человека;
• человека с физическими недостатками, которые явно не позволяют ему в полной мере осознавать происходящее;
• человека, недостаточно владеющего языком завещания, с предусмотренной законом оговоркой для закрытого завещания.

Для совместного завещания супругов и наследственного договора предусмотрены дополнительные ограничения. Сам по себе любой физический недостаток у предполагаемого подписанта ещё не означает запрета: важно, препятствует ли он полноценному пониманию происходящего. Если хотите прийти с конкретным человеком, заранее обсудите его кандидатуру с нотариусом.

Почему наследник может получить не весь вклад

Указание единственного получателя в банковском распоряжении или завещании не гарантирует ему весь остаток. На сумму, которая в итоге достанется наследнику, могут повлиять три обстоятельства.

Часть денег может принадлежать пережившему супругу

Деньги, накопленные во время брака за счёт общих доходов супругов, могут быть их общим имуществом, даже если счёт открыт только на имя одного из них (ст. 34 СК РФ).

После смерти владельца счёта переживший супруг сохраняет право на принадлежащую ему часть общего имущества. Эта часть не входит в наследство только потому, что счёт был открыт на имя умершего (ст. 1150 ГК РФ). Но и считать, что супругу автоматически принадлежит половина любого вклада, нельзя: всё зависит от характера имущества, источников поступления денег и других обстоятельств.

Некоторые наследники имеют право на обязательную долю

Завещание не лишает обязательной доли тех, кому она положена по закону. При соблюдении установленных условий на неё могут претендовать:

• несовершеннолетние или нетрудоспособные дети умершего;
• его нетрудоспособные супруг и родители;
• нетрудоспособные иждивенцы из предусмотренных законом категорий.

По общему правилу размер обязательной доли — не менее 1/2 того, что человек получил бы по закону, если бы наследование происходило без завещания. Это не половина отдельного вклада. Для определения доли учитывают всё наследственное имущество и обстоятельства, относящиеся к конкретным наследникам; предусмотрены и специальные условия применения этого правила (ст. 1149 ГК РФ).

Если нужно понять, есть ли право у конкретного человека и сколько ему причитается, одного остатка на счёте недостаточно. Право на обязательную долю и её расчёт требуют отдельного рассмотрения — этому посвящён материал «Кому положена обязательная доля в наследстве».

На сумму, которая останется наследнику, влияют долги

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам умершего солидарно, но каждый — только в пределах стоимости наследственного имущества, перешедшего именно к нему. Родство само по себе не создаёт неограниченной обязанности платить по долгам умершего из собственных средств (ст. 1175 ГК РФ).

Поэтому сумма на счёте на дату смерти не обязательно совпадёт с тем, что наследник получит в итоге после учёта долгов.

Как изменить или отменить банковское распоряжение

Банковское распоряжение можно изменить или отменить. Для этого есть два варианта:

• В банке. Обратитесь в банк, где оформляли распоряжение, и подпишите соответствующий документ собственноручно.
• У нотариуса. Можно составить нотариально удостоверенное завещание со специальным указанием на конкретное банковское распоряжение либо отдельное нотариально удостоверенное распоряжение об отмене. Экземпляр такого документа направляют в банк по правилам этой процедуры (п. 12 Правил № 351).

Если осталось несколько документов, нужно сопоставить их даты, содержание и имущество, которого касается каждый. Правила «любой более поздний документ отменяет всё предыдущее» и «банковское распоряжение всегда важнее нотариального завещания» неверны (ст. 1130 ГК РФ).

Например, новое банковское распоряжение может изменить или отменить распоряжение деньгами в соответствующем банке, но само по себе не отменит нотариальное завещание в отношении другого имущества.

Что происходит со вкладом после смерти владельца

Для современных завещательных распоряжений действует общий наследственный порядок. Права на деньги в банке входят в наследство: распоряжение не даёт наследнику права сразу получить весь вклад без наследственного оформления (п. 3 ст. 1128 ГК РФ).

Наследнику необходимо своевременно принять наследство. По общему правилу на это отводится 6 месяцев со дня открытия наследства. Обращаться к нотариусу можно в течение этого срока, а не только после его окончания (ст. 1154 ГК РФ).

Свидетельство о праве на наследство обычно выдают после истечения этого срока. Раньше его можно выдать при наличии достоверных сведений, что других наследников с правом на соответствующее имущество нет (ст. 1163 ГК РФ). Поиск счетов умершего, открытие наследственного дела, получение свидетельства и обращение за деньгами в банк относятся к отдельной теме — получению банковского вклада по наследству.

Можно ли получить деньги на похороны до выдачи наследства

Если банковское распоряжение составлено до 01.03.2002

Для распоряжений о выдаче денег после смерти владельца, оформленных до 01.03.2002, действуют особые переходные правила. В предусмотренных законом случаях такие средства не входят в наследство и выдаются иначе, чем по современным распоряжениям. Поэтому сначала необходимо установить дату документа.

Если в старом распоряжении назван один получатель и он умер до дня смерти владельца вклада или в тот же день, распоряжение утрачивает силу, а деньги входят в наследство.

Если получателей несколько, этот результат наступает, когда все они умерли до дня, следующего за днём смерти владельца вклада. Смерть только одного из нескольких получателей не делает автоматически недействительным всё распоряжение и не переводит весь вклад в наследство (ст. 8.1 Федерального закона от 26.11.2001 № 147-ФЗ).

Если вы оформляете распоряжение сейчас, эти переходные правила к нему не относятся. Они важны прежде всего наследникам, которые обнаружили старый документ.

Что проверить перед оформлением

Если вы выбираете распоряжение в банке:

• Узнайте у своего банка, где оформляют распоряжения.
• Решите, какие счета или средства должен охватывать документ.
• Определите получателей, доли и необходимость запасного наследника.
• Проверьте дату и место составления, сведения о себе и получателях, счета или средства, доли и дополнительные условия, если они есть.
• Если текст неверно выражает вашу волю, попросите подготовить правильный документ и не подписывайте прежний.
• Собственноручно поставьте подпись и дату.
• Получите удостоверенный экземпляр и сохраните его.

Если вы выбираете нотариальное завещание:

• Решите, хотите ли распорядиться определёнными счетами или всем своим имуществом, включая будущее.
• Определите наследников и их доли.
• Объясните нотариусу, какое имущество должно охватывать завещание, и обсудите формулировку.
• Прочитайте текст полностью либо, если не можете прочитать сами, прослушайте его оглашение нотариусом.
• Проверьте имущество, наследников и доли.
• Подпишите документ в предусмотренном законом порядке, получите удостоверенное завещание и сохраните его.

Если из-за физических недостатков, тяжёлой болезни или неграмотности собственноручно подписаться невозможно, заранее обсудите с нотариусом специальный порядок и возможность участия выбранного человека.